數據寶
劉俊伶
2025-02-28 12:33
“鈔匯合并，喜大普奔！”有網友在社交平臺上欣喜地表示。
《國際金融報》記者注意到，近日，農業銀行、中國銀行、江蘇銀行等多家機構發布公告，對個人外幣鈔匯服務進行升級優化。此次服務更新后，以上機構的多幣種均實現鈔匯同價，進而免收鈔匯轉換差價。
受訪專家指出，從現鈔與現匯的定價基本要素來看，鈔匯同價符合邏輯，銀行也足以承擔外鈔管理成本。銀行對個人外幣鈔匯的優化將有利于銀行獲客與展業。
鈔匯服務讓利升級
日前，農業銀行發布公告稱，為提供更加優質、便捷的個人外匯服務，自2024年12月13日起，對個人外幣鈔匯服務升級優化。
公告顯示，此次優化主要包括兩個方面：一是實施鈔匯同價，對美元、港幣、歐元、英鎊、日元、澳元、加元等農業銀行可辦理的所有個人外匯幣種實施結售匯鈔匯同價。客戶辦理個人結匯業務時，現鈔買入價與現匯買入價相同，辦理個人購匯業務時，現鈔賣出價與現匯賣出價相同。
二是對所有幣種免收鈔匯轉換差價，即在辦理現匯賬戶存取現鈔、現匯賬戶與現鈔賬戶之間劃轉資金、現鈔賬戶辦理個人跨境匯款等涉及外幣鈔匯性質轉換的交易時，由于實施鈔匯同價而免收鈔匯轉換價差。
這一政策意味著客戶在進行外幣兌換時，無論是使用現鈔還是現匯，所能享受的匯率都是一樣的。這一變化對于頻繁進行外幣兌換的消費者來說，無疑是個利好消息。
12月19日，《國際金融報》記者咨詢農行工作人員獲悉，當前鈔匯互轉仍僅限于柜臺操作，無須提前預約便可直接操作，線上辦理渠道也即將上線。
“線上渠道會在12月20日開通，主要是個人掌銀和個人網銀。掌上銀行可以通過外幣現鈔賬戶直接辦理跨境匯款業務，個人網銀則需使用現匯賬戶進行辦理。”該工作人員告訴記者，“網上辦理屬于新業務，建議明天上線后您用個人網銀試一試，在跨境電匯業務中選擇外幣現鈔賬戶時，系統會提示可進行鈔轉匯，屆時會免收鈔匯轉換差價。”
記者注意到，江蘇銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行也在近幾個月內陸續完成了個人外幣鈔匯服務的升級。
11月19日，江蘇銀行發布公告，對開辦的包括美元、港幣、澳大利亞元等在內的9個幣種實施鈔匯同價，并免于收取鈔匯轉換差價。10月份，工商銀行和中國銀行也相繼宣布了調整事宜。其中，中行實施價格讓利的幣種多達26個。建行則在9月份宣布將個人外匯賬戶、外鈔匯戶進行合并，合并后取消鈔匯折算相關收費。
社交媒體上，也有不少網友分享了自己的經歷。一位網友表示，此前去香港換的港幣現鈔沒有用完，回家發現鈔匯轉換有些“坑”便一直沒動，得知最近統一鈔匯價格后，直接去銀行存匯后轉為現匯，十分迅速便辦結到賬了。
有利于獲客和展業
鈔匯轉換的差價是如何產生的？為何可以實現鈔匯同價？
上海交通大學上海高級金融學院副教授李楠告訴記者，現鈔與現匯理論上同屬于外匯，其定價基本要素是一致的，因此二者同價是符合邏輯的。但管理方面，現鈔涉及真假鈔票識別、保管押運成本，還涉及反洗錢等風險，管理成本和風險明顯大于現匯。銀行承擔的成本和風險不同，這是二者出現明顯差價的根本原因。
“隨著我國金融體系日趨完善，尤其是個人用匯日趨方便，不論是出國旅游或出國留學都有非常方便的現匯業務對應的情況下，現鈔的黑市交易幾乎滅絕。銀行處理的現鈔業務量也非常少，因而可以承擔少量現鈔業務帶來的額外成本，這是目前現鈔與現匯同價的基本邏輯。”李楠進一步指出。
在人民幣國際化進程加快的背景下，優化外匯服務是商業銀行做好支付優化的重要部分。今年3月，國務院辦公廳印發《關于進一步優化支付服務提升支付便利性的意見》，9月國家外匯管理局起草了《銀行外匯風險交易報告管理辦法（試行）（征求意見稿）》等，均對商業銀行做好外幣兌換服務、外匯展業等方面提出更高要求。最近的中央經濟工作會議明確提出，將“擴大高水平對外開放，穩外貿、穩外資”作為2025年經濟工作的重點任務之一。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，對于商業銀行來說，減費讓利、提升服務質量，采取鈔匯同價有利于獲客和推展業務。
“目前的鈔匯同價對外匯市場、商業銀行和客戶不會形成明顯影響。當然，對于不合理的外匯用途，不論鈔匯，均面臨同樣的外匯管制和反洗錢監管。”李楠最后提示道，“對于個人外匯業務升級而言，需要認識到中國是外匯管制國家，個人外匯業務必須符合國家的外管政策規定。銀行在辦理個人外匯業務時需要做好宣傳解釋，客戶也需要提前了解和準備。”
