證券時報
張淑賢
2025-03-14 23:11
2月28日，國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會批準(zhǔn)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融 個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸 貸后催收風(fēng)控指引》（下稱《催收風(fēng)控指引》），這是我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范。
《催收風(fēng)控指引》正式實施后，將替代2024年5月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》。在內(nèi)容上，新指引并未進行大幅度調(diào)整，諸如禁止在每日22:00至次日8:00進行催收、電話催收每日頻次上限為3次、不得隨意聯(lián)系債權(quán)人的緊急聯(lián)系人等備受關(guān)注的規(guī)定均得以保留。同時，新指引在催收風(fēng)險責(zé)任、第三方信息披露以及人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理方面提出了全新的要求。
多名受訪專業(yè)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，盡管《催收風(fēng)控指引》在內(nèi)容層面未做大幅變動，但其在原則上更加注重風(fēng)險控制，強調(diào)了催收風(fēng)險責(zé)任的落實。同時從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)晉升為國家標(biāo)準(zhǔn)，將為個貸催收行業(yè)的規(guī)范發(fā)展帶來新契機。
新國標(biāo)來了
此次發(fā)布的《催收風(fēng)控指引》由全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會歸口，主管部門為中國人民銀行，標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)容由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會同中國銀行業(yè)協(xié)會、中國通信企業(yè)協(xié)會、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會、中國信息通信研究院和相關(guān)行業(yè)機構(gòu)共同起草。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，該標(biāo)準(zhǔn)的實施是我國首個聚焦貸后催收業(yè)務(wù)的國家級規(guī)范，有效填補了貸后催收環(huán)節(jié)長期存在的規(guī)范空白，為加強行業(yè)自律管理、提升從業(yè)機構(gòu)合規(guī)管理水平、識別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)，是貸后催收行業(yè)邁向規(guī)范健康發(fā)展的關(guān)鍵一步。
無論從文件名稱的變化，還是從文件規(guī)范范圍來看，《催收風(fēng)控指引》相較于之前的行業(yè)指引更加強調(diào)風(fēng)險控制，在開篇業(yè)務(wù)范圍中就明確了“文件規(guī)定了個人網(wǎng)絡(luò)消費信貸貸后催收風(fēng)險控制總體要求、催收工作規(guī)范和促進催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的措施”。
信用卡研究人士董錚告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，由于信用卡不良率上升，加之催收工作水平良莠不齊，信用卡業(yè)務(wù)始終是投訴“重災(zāi)區(qū)”。個貸催收業(yè)務(wù)規(guī)范化，已經(jīng)成為銀行機構(gòu)亟須攻克的下一道難關(guān)。
依據(jù)中國人民銀行公布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額達到1239.64億元，同比增長26.31%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.43%，較上年末增加0.3個百分點。這一指標(biāo)自2024年第一季度突破千億元后，連續(xù)四個季度處于高位，并創(chuàng)下年度新高，與2023年末的981.35億元相比，多出258.29億元。
同時因催收也為銀行機構(gòu)帶來了過高的投訴率。由北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《2024年中國金融消費者投訴指數(shù)年度報告》顯示，在第三方投訴平臺上，銀行及信用卡的投訴主要集中于信用卡業(yè)務(wù)上，其中由不當(dāng)催收引起的投訴約占20.5%。
明確催收紅線
近年來，監(jiān)管部門嚴(yán)厲打擊非法催收、暴力催收，強調(diào)各類金融機構(gòu)必須規(guī)范催收方式。此次《催收風(fēng)控指引》將“催收細則”上升至國家標(biāo)準(zhǔn)層面，再次對催收工作的各個方面作出明確規(guī)定。
具體來看，在業(yè)務(wù)管理及人員管理等方面，《催收風(fēng)控指引》延續(xù)了此前行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中備受關(guān)注的舉措。
如催收作業(yè)不應(yīng)在每日22:00至次日8:00進行，每日電話催收不能超過3次；
金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收；
金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)對催收記錄進行定期自查，每年至少一次；金融機構(gòu)應(yīng)對第三方催收機構(gòu)的催收記錄進行定期檢查和不定期的突擊檢查，每年至少各一次，檢查記錄應(yīng)妥善保存，保存期限應(yīng)至少2年；
金融機構(gòu)與第三方催收機構(gòu)應(yīng)加強催收人員管理，需明確具體負責(zé)催收業(yè)務(wù)的管理部門,指定一名高級管理人員負責(zé)管理相關(guān)工作，有條件的可組建專業(yè)催收團隊……
資深個貸不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)人士張非凡向本報記者表示，這份文件的規(guī)定內(nèi)容再次明確了催收紅線，實施后短期內(nèi)可能會對回收率產(chǎn)生一定影響，但從長期來看，將有利于整個行業(yè)的健康發(fā)展。
細化管理要求
同時，相較于之前的行業(yè)指引，《催收風(fēng)控指引》對于催收風(fēng)險責(zé)任、第三方信息披露、人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理要求等方面提出了新的規(guī)范要求。
本次《催收風(fēng)控指引》在“貸后催收風(fēng)險控制總體要求”中，刪除了對借款人“樹立理性的消費觀，合理借貸”的要求，將控制催收風(fēng)險的焦點更加聚焦在了金融機構(gòu)本身。
董錚告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者，這一調(diào)整意味著催收風(fēng)險的控制重任將更多地落在金融機構(gòu)自身肩上，就信用卡業(yè)務(wù)而言，銀行應(yīng)當(dāng)停止過度授信，多頭授信等不合規(guī)行為，同時，發(fā)卡業(yè)務(wù)也不應(yīng)盲目下沉。
火栗網(wǎng)特聘高級研究顧問彭城對此表示贊同，不良的產(chǎn)生固然有客戶缺乏金融財務(wù)知識的因素，但金融機構(gòu)的風(fēng)險失控恐怕難辭其咎。他表示：“催收困局起因并不在于催收本身，而在于不良的產(chǎn)生。”
同時新指引加強了第三方機構(gòu)信息披露義務(wù)要求。《催收風(fēng)控指引》明確，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)金融管理部門、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織的相關(guān)要求在指定渠道上進行披露。
彭城說道，對第三方機構(gòu)信息披露新要求，將提升行業(yè)的規(guī)范化與透明度。他表示如果催收行業(yè)逐利而不顧底線，誰手段更惡劣誰就可以催收回款更多，不可避免的會出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，行業(yè)規(guī)范的升級，這一改變不但給金融行業(yè)帶來更多思考，還能進一步加強對金融消費者的保護。
此外，《催收風(fēng)控指引》還增強對人工智能技術(shù)應(yīng)用的管理要求，進一步夯實對債務(wù)人合法權(quán)益的保護；調(diào)整風(fēng)險告知義務(wù)和業(yè)務(wù)信息共享義務(wù)等。
《催收風(fēng)控指引》國家標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布，再次明確了催收紅線，細化了管理要求，也產(chǎn)生了個貸催收格局即將進入“法催時代”的部分猜測，受訪專家對此表示了不同看法。
張非凡指出，盡管隨著《催收風(fēng)控指引》的實施將對催收行業(yè)進一步規(guī)范，但在當(dāng)前個人小額貸款逾期資產(chǎn)的催收工作，依舊主要依賴于電話催收與調(diào)解手段，且這一趨勢在短期內(nèi)預(yù)計將持續(xù)。彭城對此持相同見解，他強調(diào)，司法催收其核心在于借助公權(quán)力的力量形成壓力。然而，當(dāng)前司法催收亦面臨諸多限制與挑戰(zhàn)。從長遠視角來看，降低不良貸款率的關(guān)鍵，仍在于從源頭上進行有效防控。
